신용점수는 평소에는 크게 신경 쓰지 않다 대출이나 신용카드 발급 혹은 전세자금 마련 등을 앞두고 갑자기 관심을 갖게 되는 경우가 많습니다.
문제는 신용점수는 단기간에 원하는 만큼 올리기 어렵다는 것입니다.
반대로 연체나 과도한 부채처럼 신용평가에 부정적인 행동은
비교적 빠르게 영향을 줄 수 있기 때문에 평소 금융습관을 관리하는 것이 중요합니다.
현재 우리나라에서는 과거처럼 1~10등급으로
개인의 신용도를 평가하는 방식이 아니라 1~1,000점의 개인신용평점 체계를 사용하고 있습니다.
금융위원회는 2021년부터 전 금융권에서 신용점수제를 전면 시행했습니다.
그렇다면 신용점수는 어떻게 올릴 수 있을까요?
신용점수는 무엇을 보고 결정할까?
신용점수를 올리기 전에 먼저 어떤 정보가 평가에 활용되는지 알아둘 필요가 있습니다.
대표적인 개인신용평가 요소는 크게 상환이력, 부채수준, 신용거래기간, 신용거래형태,비금융·마이데이터 정보 같은것들이 있습니다.
EX) 예를 들어 KCB의 최근 공시 기준으로 일반 고객의 평가에는 상환이력, 부채수준, 신용거래기간, 신용거래형태, 비금융·마이데이터 정보 등이 활용됩니다.
NICE 역시 상환이력과 부채수준, 신용거래기간, 신용형태 등을 주요 평가요소로 사용합니다.
따라서 신용점수를 올리는 핵심은 단순히 신용카드를 많이 사용하는 것이 아닙니다.
빌린 돈을 제때 갚고, 과도한 빚을 만들지 않으며, 안정적인 금융거래를 지속하는 것이 가장 기본적인 원칙입니다.
1. 신용점수를 올리는 가장 중요한 방법은 연체하지 않는 것
신용점수 관리에서 가장 먼저 확인해야 할 부분은 연체입니다.
카드대금, 대출 원리금, 통신요금 등 정기적으로 납부해야 하는 금액을 연체하지 않는 습관이 중요합니다.
특히 장기간 연체는 신용평가에서 상당히 부정적인 요소가 될 수 있습니다.
KCB는 상환이력을 주요 평가영역으로 활용하고 있으며, 연체기간과 연체 경험 등이 신용평가에 반영됩니다. NICE 역시 현재 연체 및 과거 채무 상환 이력을 중요한 평가요소로 활용하고 있습니다.
따라서 신용점수를 올리고 싶다면 가장 먼저 해야 할 일은 의외로 간단합니다.
자동이체를 활용해 결제일을 놓치지 않는 것입니다.
월급날과 카드 결제일이 맞지 않는다면 결제계좌에 여유자금을 미리 넣어두는 것도 좋은 방법입니다.
이미 연체가 있다면?
여러 건의 연체가 있다면 새로운 대출을 받아 무리하게 돌려막기보다는 현재 채무 상황을 정확하게 파악하는 것이 우선입니다.
연체가 장기화될수록 신용점수 회복에도 시간이 걸릴 수 있기 때문입니다.
무엇보다 추가 연체를 막는 것이 중요합니다.
2. 대출은 무조건 많이 갚는 것보다 '부채 수준'을 관리해야 합니다.
신용점수에서 또 하나 중요한 요소가 바로 부채입니다.
대출이 있다는 사실 자체만으로 신용점수가 무조건 나빠지는 것은 아닙니다.
실제로 금융기관에서 대출을 받고 정상적으로 상환하는 금융거래도 개인의 신용거래 이력에 포함됩니다.
다만 자신의 상환능력을 넘어서는 과도한 채무가 발생하면 신용평가에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
KCB와 NICE 모두 부채수준을 주요 평가요소로 활용하고 있으며, 일반적으로 채무가 증가하면 상환 부담에 대한 위험이 높아지는 것으로 평가합니다. 반대로 채무를 정상적으로 상환하는 것은 긍정적인 요소가 될 수 있습니다.
따라서 신용점수를 관리하려면
- 필요하지 않은 대출을 추가로 받지 않기
- 여러 금융기관에서 무리하게 대출을 늘리지 않기
- 기존 대출의 원금과 이자를 꾸준히 상환하기
- 대출 만기와 금리를 정기적으로 확인하기
등의 관리가 필요합니다.
3. 신용카드는 사용하지 않는 것보다
'건전하게 사용하는 것'이 중요합니다.
신용점수가 걱정돼서 신용카드를 아예 사용하지 않는 사람도 있습니다.
하지만 신용평가에서는 신용카드와 체크카드 등의 금융거래 형태도 평가에 활용됩니다.
KCB는 신용거래형태를 주요 평가영역으로 활용하고 있으며, 카드 이용행태와 대출 이용 형태 등을 함께 고려합니다.
따라서 신용카드를 사용한다면 중요한 것은 사용량보다 상환능력입니다.
예를 들어 매달 생활비 범위에서 신용카드를 사용하고 결제일에 전액 정상 결제하는 방식이 좋습니다.
반대로 카드 한도를 거의 다 사용하는 상황이 반복되거나 카드론·현금서비스 등을 습관적으로 이용하는 것은 신용관리에 불리할 수 있습니다.
신용카드 한도는 어떻게 관리할까?
카드 한도가 500만원이라고 해서 매달 500만원을 사용하는 것이 좋은 것은 아닙니다.
자신의 소득과 생활비를 고려해 감당할 수 있는 수준으로 사용하는 것이 중요합니다.
특히 카드 결제금액을 다음 달 월급으로 간신히 막는 상황이라면
신용점수보다 먼저 현금흐름 자체를 개선하는 것이 필요합니다.
4. 카드론과 현금서비스는 신중하게 사용하기
신용카드의 편리함 때문에 카드론이나 현금서비스를 쉽게 이용하는 경우가 있습니다.
하지만 신용점수를 관리하고 있다면 이러한 금융상품을 습관적으로 이용하는 것은 피하는 것이 좋습니다.
KCB는 대출의 형태와 금리 수준, 카드 이용 형태 등을 신용거래형태 평가에 활용한다고 안내하고 있습니다.
특히 급하게 현금이 필요할 때마다 카드론이나 현금서비스에 의존하는 구조가 반복된다면 신용점수뿐 아니라 개인의 부채 관리에도 부담이 될 수 있습니다.
따라서 단순히 신용점수를 올리기 위해 금융상품을 일부러 이용하는 것은 추천하지 않습니다.
필요한 금융거래를 건전하게 유지하는 것이 핵심입니다.
5. 오래된 신용거래를 무조건 없애지 말자
신용거래기간도 신용평가에 활용됩니다.
정상적인 금융거래를 오랫동안 유지했다면 이것 역시 개인의 신용도를 판단하는 데 활용될 수 있습니다.
KCB는
연체 없이 정상적인 신용거래를 지속한 기간이 길수록 긍정적으로 활용된다고 설명하고 있습니다.
따라서 오래 사용한 신용카드가 특별한 문제가 없다면 단순히 오래됐다는 이유로 무조건 해지할 필요는 없습니다. 다만 사용하지 않는 카드가 많거나 연회비 부담이 있는 경우라면 자신의 금융생활에 맞춰 정리할 필요가 있습니다.
6. 통신비·건강보험료·국민연금 등 비금융정보도 활용할 수 있다
신용점수 관리에서 의외로 많이 알려지지 않은 방법이 있습니다.
바로 비금융·마이데이터 정보를 활용하는 것입니다.
KCB는 국민연금, 건강보험, 통신비, 보험료 등의 성실납부 정보와 같은 비금융정보를 신용평가에 가점요인으로 활용할 수 있다고 안내하고 있습니다.
즉, 금융기관에서 대출을 많이 이용하지 않는 사람이라도 자신의 성실한 납부 이력을 활용할 수 있는 여지가 있습니다.
특히 금융거래가 많지 않은 사회초년생이라면 이러한 정보를 확인해보는 것도 좋은 방법입니다.
다만 모든 정보가 자동으로 동일하게 반영되는 것은 아니므로 본인이 이용하는 신용평가 서비스에서 등록 가능한 정보를 확인하는 것이 좋습니다.
7. 신용점수를 올리기 위해 대출을 일부러 받을 필요는 없다
인터넷에서 흔히 볼 수 있는 오해 중 하나가 있습니다.
"신용점수를 올리려면 대출을 받아서 잘 갚아야 한다."
하지만 이것을 일반적인 신용점수 상승 공식처럼 생각해서는 안 됩니다.
대출을 받으면 금융거래 이력이 생기는 것은 맞지만, 동시에 부채도 증가합니다.
금융위원회 역시 대출 취급 직후 개인신용점수가 일시적으로 하락할 수 있으며, 이후 연체 없이 성실상환하면 일정 기간에 걸쳐 다시 상승할 수 있다고 설명합니다.
따라서 신용점수를 올리기 위해 필요하지 않은 대출을 일부러 만드는 것은 좋은 방법이 아닙니다.
이미 필요한 대출이 있다면 연체 없이 정상적으로 상환하고 부채를 관리하는 것이 훨씬 중요합니다.
8. 신용점수 조회를 너무 걱정할 필요는 없다
"신용점수를 자주 조회하면 점수가 떨어진다"는 이야기도 많이 들어봤을 것입니다.
하지만 현재 개인신용평가에서는 단순한 신용점수 조회 자체를 지나치게 걱정할 필요가 없습니다.
NICE는 조회정보를 개인신용평가에 활용하지 않는다고 명시하고 있으며,
KCB 역시 신용조회정보를 평가에 활용하지 않는다고 안내합니다.
따라서 자신의 신용상태를 확인하는 것 자체를 피하기보다는 현재 점수와 부채, 연체 여부를 주기적으로 확인하는 습관을 만드는 것이 좋습니다.
신용점수 올리는 방법을 한눈에 정리하면
| 관리 방법 | 중요도 | 이유 |
|---|---|---|
| 연체하지 않기 | ★★★★★ | 상환이력 관리의 기본 |
| 기존 대출 정상 상환 | ★★★★★ | 부채수준과 상환이력 관리 |
| 과도한 대출 피하기 | ★★★★★ | 채무 부담 증가 방지 |
| 카드대금 제때 결제 | ★★★★★ | 연체 방지 |
| 카드론·현금서비스 남용 피하기 | ★★★★☆ | 건전한 금융거래 유지 |
| 신용거래를 꾸준히 유지 | ★★★★☆ | 거래기간 및 거래형태 관리 |
| 비금융 성실납부 정보 활용 | ★★★☆☆ | 금융거래가 적은 사람에게 도움 |
| 신용점수 정기적으로 확인 | ★★★☆☆ | 자신의 신용상태 파악 |
신용점수를 빨리 올리고 싶다면 무엇부터 해야 할까?
현재 신용점수가 낮다고 해서 무조건 모든 금융상품을 정리할 필요는 없습니다.
먼저 자신의 상황을 다음 순서대로 확인하는 것이 좋습니다.
1단계. 연체 여부 확인
현재 연체 중인 금융채무가 있는지 확인합니다.
2단계. 전체 대출 확인
은행, 카드사, 저축은행 등 금융기관별 대출을 한 번에 확인합니다.
3단계. 카드 사용액 확인
매월 카드 결제액이 실제 소득에 비해 과도하지 않은지 확인합니다.
4단계. 불필요한 부채 줄이기
상환계획을 세워 현재 부채 부담을 점진적으로 낮춥니다.
5단계. 금융거래 정상적으로 유지하기
연체 없이 카드와 대출을 정상적으로 관리하면서 금융거래 이력을 쌓습니다.
6단계. 비금융정보 등록 여부 확인
통신비나 건강보험료, 국민연금 등의 성실납부 정보를 활용할 수 있는지 확인합니다.
이렇게 관리하면 단기간에 특정 점수가 오른다고 보장할 수는 없지만, 적어도 신용점수를 떨어뜨리는 행동을 줄이고 장기적으로 신용도를 개선하는 방향으로 금융생활을 바꿀 수 있습니다.
신용점수 900점, 950점, 1,000점이면 무엇이 다를까?
신용점수는 높을수록 일반적으로 금융상품 이용에서 유리할 가능성이 있습니다.
다만 단순히 "900점이면 무조건 대출 가능", "950점이면 무조건 최저금리"처럼 판단해서는 안 됩니다.
금융회사는 CB사가 제공하는 개인신용평점뿐 아니라 자체적인 심사기준과 소득, 부채, 금융거래 정보 등을 함께 고려할 수 있기 때문입니다.
금융위원회가 신용등급제를 신용점수제로 전환한 이유 역시 단순한 등급 구간으로 사람을 일괄적으로 판단하는 문제를 줄이고 금융회사가 보다 세분화된 심사를 할 수 있도록 하기 위한 것이었습니다.
따라서 목표를 단순히 "신용점수 1,000점 만들기"로 잡기보다는,
연체 없는 금융생활 + 감당 가능한 부채 + 안정적인 금융거래
를 유지하는 것이 더 현실적인 신용관리 방법입니다.
신용점수가 떨어졌다면 무조건 나쁜 것일까?
꼭 그렇지는 않습니다.
예를 들어 새로운 대출을 실행하면 일시적으로 신용점수가 내려갈 수 있습니다.
금융위원회는 정책서민금융 이용자의 경우에도 대출 취급 직후 소폭 하락이 발생할 수 있지만, 이후 연체 없이 성실상환하면 일정 기간에 걸쳐 다시 상승할 수 있다고 설명합니다. 실제 분석에서는 성실상환자의 신용점수가 시간이 지나면서 회복되는 것으로 나타났습니다.
따라서 신용점수가 며칠 사이에 몇 점 내려갔다고 해서
무조건 문제가 발생했다고 판단할 필요는 없습니다.
중요한 것은 왜 변동했는지 원인을 확인하는 것입니다.
대출이 새롭게 발생했는지, 카드 사용액이 증가했는지, 연체가 있었는지, 기존 채무가 변동했는지 등을 확인하면 됩니다.
결론. 신용점수는 '꼼수'보다 금융습관이 중요하다
신용점수를 올리는 특별한 비법을 찾는 사람이 많지만, 실제로는 기본적인 금융생활을 안정적으로 유지하는 것이 가장 중요합니다.
연체하지 않고, 감당할 수 없는 수준의 대출을 만들지 않고, 카드대금을 정상적으로 납부하고, 금융거래를 꾸준히 관리하는 것.
이 네 가지가 신용관리의 기본입니다.
여기에 통신비·건강보험료·국민연금 등의 성실납부 정보처럼 활용할 수 있는 비금융정보가 있다면 추가로 확인해볼 수 있습니다.
특히 기억해야 할 것은 신용점수는 하루아침에 만들어지는 점수가 아니라 금융생활의 결과라는 점입니다.
오늘 20점을 올리는 방법을 찾기보다 앞으로 1년 동안 연체 없이 안정적인 금융생활을 유지하는 것이 훨씬 중요할 수 있습니다.
그리고 신용점수가 낮다고 해서 무리하게 대출을 받거나 불필요한 금융상품을 이용해서는 안 됩니다.
신용점수를 올리는 가장 확실한 방법은 신용점수가 떨어질 행동을 먼저 없애는 것입니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q. 신용점수는 하루 만에 올릴 수 있나요?
일부 금융정보가 반영되면서 단기간에 변동할 수는 있지만, 모든 사람에게 동일하게 적용되는 빠른 상승 방법은 없습니다. 신용점수는 개인의 금융거래와 부채, 상환이력 등에 따라 달라집니다.
Q. 신용카드를 많이 쓰면 신용점수가 올라가나요?
단순히 많이 사용하는 것이 중요한 것은 아닙니다. 신용카드 이용행태와 상환이력 등이 평가에 활용되므로 자신의 상환능력에 맞게 사용하고 연체 없이 결제하는 것이 중요합니다.
Q. 대출을 갚으면 신용점수가 올라가나요?
채무를 정상적으로 상환하면 부채 부담이 줄어들어 긍정적인 영향을 받을 수 있습니다. 다만 개인별 신용평가 상황에 따라 실제 점수 변화는 다를 수 있습니다.
Q. 신용점수 조회를 자주 하면 떨어지나요?
현재 NICE와 KCB는 신용조회정보를 개인신용평가에 활용하지 않는다고 안내하고 있습니다. 따라서 자신의 신용상태를 확인하는 것 자체를 지나치게 피할 필요는 없습니다.
Q. 통신비를 잘 내면 신용점수가 올라가나요?
통신비 등의 성실납부 정보는 비금융·마이데이터 정보로 활용될 수 있습니다. 다만 등록 방법과 실제 평가 반영 여부는 개인의 상황과 평가모형에 따라 다를 수 있으므로 해당 신용평가 서비스에서 확인하는 것이 좋습니다.
Q. NICE와 KCB 점수가 다른 이유는 무엇인가요?
NICE와 KCB는 서로 다른 개인신용평가회사이며 평가모형과 정보 활용 방식에 차이가 있기 때문에 동일한 사람이라도 점수가 다르게 나타날 수 있습니다.
