사업을 하다 보면 운영자금이나 시설자금이 필요해 사업자대출을 알아보게 됩니다. 그런데 신용점수가 낮다면 “사업자대출은 아예 받을 수 없는 것 아닐까?”라고 걱정하게 되는데요.
결론부터 말하면 신용점수가 낮다고 해서 사업자대출이 무조건 불가능한 것은 아닙니다.
다만 일반적인 은행 대출에서는 심사가 까다로워질 수 있고, 사업기간이나 매출, 기존 부채, 연체 여부 등에 따라 결과가 크게 달라질 수 있습니다.
사업자대출은 신용점수만 보는 것이 아니다
대출 심사에서 신용점수는 중요한 요소지만 그것만으로 승인 여부가 결정되는 것은 아닙니다.
금융기관은 사업자의 전체적인 상환능력을 확인합니다.
대표적으로
- 사업기간
- 매출 및 소득
- 기존 대출
- 연체 여부
- 부채 수준
- 신용점수
- 세금 체납 여부
- 사업자등록 상태
등을 종합적으로 살펴봅니다.
따라서 신용점수가 조금 낮더라도 사업 매출이 안정적이고 기존 부채가 과도하지 않다면 대출이 가능한 경우가 있습니다.
신용점수가 낮으면 어떤 점이 불리할까?
신용점수가 낮으면 대출 자체가 불가능하다기보다 선택할 수 있는 금융상품이 줄어들거나 조건이 불리해질 가능성이 있습니다.
예를 들어 대출 한도가 기대보다 낮아질 수 있고, 금리가 높아질 수도 있습니다.
또한 금융기관의 내부 심사기준을 충족하지 못하면 대출이 거절될 수도 있습니다.
특히 현재 연체 중이거나 최근 연체 이력이 있다면 단순히 신용점수만 낮은 경우보다 훨씬 불리하게 작용할 수 있습니다.
매출이 있다면 조금 더 유리할 수 있다
사업자대출에서 중요한 부분 중 하나가 사업의 상환능력입니다.
사업을 일정 기간 운영하면서 꾸준한 매출과 소득이 발생하고 있다면 금융기관에서 사업자의 상환능력을 판단하는 데 도움이 될 수 있습니다.
반대로 사업을 시작한 지 얼마 되지 않아 매출 자료가 부족하다면 신용점수가 괜찮더라도 원하는 만큼 대출을 받기 어려울 수 있습니다.
결국
낮은 신용점수 + 안정적인 매출
과
높은 신용점수 + 소득 및 매출 부족
은 대출 심사에서 결과가 다르게 나올 수 있습니다.
기존 대출이 많다면 더 어려워질 수 있다
신용점수와 함께 꼭 확인해야 할 것이 현재 가지고 있는 부채입니다.
이미 여러 대출을 이용하고 있거나 소득에 비해 원리금 상환 부담이 크다면 추가 사업자대출이 제한될 수 있습니다.
특히 대출을 받을 수 있는 한도는 신용점수뿐만 아니라 소득과 부채 수준 등에 따라 달라질 수 있기 때문에 “신용점수만 올리면 대출을 받을 수 있다”고 생각하는 것은 적절하지 않습니다.
정책자금도 확인해볼 수 있다
신용점수가 낮은 사업자라면 일반 은행의 사업자대출만 알아보기보다 소상공인 정책자금이나 신용보증재단 등의 지원제도도 함께 확인해볼 수 있습니다.
정책자금은 정부나 공공기관 등이 소상공인과 중소기업의 경영안정을 지원하기 위해 운영하는 자금입니다.
일반적인 금융기관 대출과 심사 방식이 동일하지 않기 때문에 자신의 상황에 맞는 지원사업이 있는지 확인해볼 가치가 있습니다.
다만 정책자금이라고 해서 신용점수를 전혀 보지 않는 것은 아닙니다.
자금별 지원요건과 심사기준이 있고, 연체나 세금 체납 등으로 지원이 제한될 수도 있습니다.
신용보증재단 보증부대출도 알아볼 수 있다
신용점수가 낮아 일반적인 신용대출이 어려운 사업자라면 지역신용보증재단의 보증상품을 확인해볼 수도 있습니다.
신용보증은 사업자의 신용도나 담보 부족 등의 이유로 금융기관에서 대출받기 어려운 경우 보증기관이 일정 요건에 따라 보증을 제공하는 방식입니다.
다만 보증을 받는다고 해서 대출이 무조건 승인되는 것은 아닙니다.
보증기관의 심사와 금융기관의 대출심사를 각각 거쳐야 할 수 있으며, 상품에 따라 보증료가 발생할 수도 있습니다.
신용점수보다 먼저 확인해야 할 것
사업자대출을 알아보고 있다면 자신의 신용점수만 확인하기보다는 다음 항목을 함께 점검하는 것이 좋습니다.
① 현재 연체 여부
현재 연체 중이라면 가장 먼저 해결해야 합니다.
② 기존 대출 규모
현재 이용 중인 대출과 매월 갚고 있는 원리금을 확인합니다.
③ 사업기간
사업을 얼마나 오래 운영했는지도 대출 심사에 영향을 줄 수 있습니다.
④ 매출과 소득
신고된 매출과 소득이 얼마나 되는지 확인합니다.
⑤ 세금 체납 여부
국세나 지방세 등의 체납 여부도 확인할 필요가 있습니다.
이런 내용을 먼저 정리하면 어떤 대출을 알아봐야 할지 판단하기가 훨씬 쉬워집니다.
대출이 급하다고 여러 곳에 동시에 신청하는 것은 주의
자금이 급하면 여러 금융기관에 동시에 대출을 신청하고 싶은 생각이 들 수 있습니다.
하지만 무작정 여러 상품에 신청하기보다는 자신의 조건에 맞는 상품을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
특히 현재 부채가 많은 상황에서 추가 대출을 반복적으로 알아보는 것보다 기존 부채와 상환능력을 먼저 점검하는 것이 중요합니다.
대출을 받을 때는 단순히 승인 여부만 보지 말고 금리, 한도, 상환기간, 보증료, 중도상환수수료까지 함께 비교해야 합니다.
신용점수를 관리하는 것도 중요하다
당장 대출이 필요하더라도 장기적으로는 신용점수를 관리하는 것이 좋습니다.
가장 기본적인 방법은 대출 원리금과 카드대금을 연체하지 않는 것입니다.
또한 불필요한 대출을 과도하게 늘리지 않고 기존 부채를 적절하게 관리하는 것도 중요합니다.
신용점수는 단기간에 크게 바꾸기보다 꾸준한 금융거래 관리가 중요하기 때문에 평소부터 관리하는 것이 좋습니다.
신용점수가 낮아도 사업자대출이 가능한 경우
정리하면 다음과 같은 상황에서는 대출 가능성을 검토해볼 수 있습니다.
신용점수는 낮지만 매출이 안정적인 경우
→ 사업의 상환능력을 보여줄 수 있음
사업기간이 충분한 경우
→ 사업 운영 이력을 확인할 수 있음
기존 대출이 과도하지 않은 경우
→ 추가 대출에 대한 상환 부담이 상대적으로 낮음
정책자금 또는 보증상품 조건을 충족하는 경우
→ 일반 대출 외 다른 자금조달 방법을 검토할 수 있음
반대로 현재 연체 중이거나 부채가 과도하고
소득 증빙도 어려운 상황이라면 대출이 상당히 어려워질 수 있습니다.
신용점수가 낮아도 사업자대출이 가능한가요?
가능할 수 있습니다.
하지만 신용점수가 낮다는 이유만으로 대출이 승인되는 것도, 거절되는 것도 아닙니다.
사업자대출은 일반적으로 신용상태, 사업기간, 매출, 소득, 기존 부채, 연체 여부 등 여러 요소를 종합적으로 심사하기 때문입니다.
따라서 대출이 필요하다면 먼저 자신의 금융상태를 정확하게 확인하고, 일반 사업자대출뿐만 아니라 정책자금과 신용보증재단 보증상품까지 함께 비교하는 것이 좋습니다.
무엇보다 중요한 것은 대출 한도를 최대한 많이 받는 것이 아니라 현재 사업에서 감당할 수 있는 수준으로 자금을 조달하는 것입니다.
신용점수 낮은 사업자대출 FAQ
신용점수가 낮으면 사업자대출이 아예 불가능한가요?
아닙니다. 신용점수 외에도 매출, 사업기간, 기존 부채, 소득, 연체 여부 등을 종합적으로 판단하기 때문에 다른 조건에 따라 대출이 가능할 수 있습니다.
신용점수와 매출 중 무엇이 더 중요한가요?
둘 중 하나만으로 판단하기 어렵습니다. 금융기관과 상품에 따라 심사기준이 다르며 신용상태와 상환능력을 종합적으로 평가합니다.
신용점수가 낮다면 정책자금을 알아보는 게 좋나요?
정책자금은 자금별 지원조건이 다르므로 본인이 대상에 해당하는지 확인해볼 만합니다. 다만 정책자금 역시 별도의 심사기준이 있습니다.
신용보증재단을 이용하면 무조건 대출을 받을 수 있나요?
그렇지 않습니다. 보증기관의 보증심사와 금융기관의 대출심사를 거쳐야 할 수 있으며 상품별 조건도 다릅니다.
사업자대출을 받기 전에 무엇을 확인해야 하나요?
신용점수뿐만 아니라 현재 연체 여부, 기존 대출, 매출과 소득, 사업기간, 세금 체납 여부 등을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
